个人征信业务申请数年后，钱塘征信牌照终于获批。11月11日，中国人民银行发布公告称，批准钱塘征信有限公司（以下简称“钱塘征信”）个人征信业务许可。

根据信息公示表，钱塘征信的注册地为浙江省杭州市西湖区，董监高人员包括陈隆、李臻、陈鑫春、聂正军、陈亮、章靖忠、郭田勇、周升学、赵磊、程芝娟。

由此，钱塘征信成为继百行征信、朴道征信后，第三家持牌的个人征信机构。

从股权来看，钱塘征信结构定位与此前百行征信、朴道征信极为相似，都采取“国资+市场化机构”的双拳组合。根据人民银行此前披露，钱塘征信的主要股东及所持股份中，浙江省旅游投资集团有限公司持股35%，蚂蚁科技集团股份有限公司持股35%，传化集团有限公司持股7%，杭州市金融投资集团有限公司持股6.5%，浙江电子口岸有限公司持股6.5%，杭州溪树企业管理合伙企业(有限合伙)持股10%。

记者注意到，这家由蚂蚁集团参股的个人征信机构一直备受关注。早在2021年11月26日，人民银行曾公告称，钱塘征信的个人征信业务申请已获受理，但此后审批结果迟迟未出。

时隔多年后终于落槌，博通咨询金融行业首席分析师王蓬博认为，这是人民银行在完善征信市场供给的表现，个人征信市场空间广阔，需要更多的服务提供方来满足市场需求；其次人民银行也要考虑个人征信牌照涉及到个人隐私保护、数据合规、监管需求等诸多因素，特别是近年来相关立法也在增加，所以监管对于牌照的下发审批比较谨慎。

目前来看，钱塘征信的股东结构体现多元化和分散化的特点，避免了一头独大的局面。记者从钱塘征信获悉，钱塘征信股东既有国有企业，也有民营企业。各个股东的持股比例是由发起人股东按市场化原则根据各自情况平等协商后确定。目前，钱塘征信公司治理完善，已按照公司法、公司章程建立了股东会、董事会、监事会、管理层等现代公司治理结构。

经过长期发展，我国逐步形成“政府+市场”双轮驱动的个人征信格局。在业内看来，“国有资本+民营资本”共同持股是三家个人征信机构的主要股权特征，如此既能发挥政府政策优势和资源优势，同时也能确保市场化机构参与的积极性。

正如王蓬博指出，在风险可控的前提下，征信信息建设一直坚持“政府+市场”双轮驱动，钱塘征信股东结构多元，能够在信息安全、数据、场景及技术方面形成优势并互补，有利于行业形成良性竞争和长远发展，提振市场信心。

新机构的入场，也将增加个人征信服务供给。素喜智研高级研究员苏筱芮同样说到，第三家持牌个人征信机构的到来，能够进一步丰富个人征信市场的供给，有助于激发个人征信市场竞争活力，对构建公平竞争、有序发展的个人征信市场形成重要助力。与此同时，钱塘征信有望扩大个人征信服务的覆盖范围，缓解缺少信贷记录等客群服务不足的问题，满足个人消费者、个体工商户、小微企业主等不同客户群体多元化的征信需求。

苏筱芮认为，个人征信作为数据密集型业务，其市场的健全将有助于数据要素的高效流转，在数字经济时代蓬勃发展的当下，能够进一步为实体经济发挥充分价值。

征信是金融的基础和底层业务，在金融业务必须持牌和信息断直连的要求下，个人征信牌照价值将会逐渐放大，王蓬博认为，未来随着金融行业的逐步发展，信用的应用场景将会更加丰富和多元，也预计会有更多商业和技术模式上的创新。

据人民银行主管媒体《金融时报》，钱塘征信有关负责人表示，钱塘征信设立后，将严格按照《个人信息保护法》《征信业管理条例》《办法》等法律法规依法开展个人征信业务，认真执行金融监管各项要求，践行“征信为民”的发展理念，保护好数据安全和个人隐私，在市场化法治化轨道上创新发展，助力做好“五篇大文章”。